por Ed Grabianowski - traduzido por HowStuffWorks Brasil

A idéia simples por trás do PayPal

- usar um software para criptografar e permitir que as pessoas façam transferências financeiras entre computadores.

- faz desse sistema um dos principais métodos de pagamento online. Apesar de ter incluídos em sua história fraude, processos legais e fiscalização das leis governamentais, o PayPal agora mantém cerca de 86 milhões de contas por todo o mundo.

Fundamentos do PayPal

   O PayPal é um serviço online que permite que indivíduos e empresas façam transferências financeiras eletronicamente. Você pode usá-lo para efetuar pagamentos online em leilões, compra de bens e serviços ou para fazer doações. Pode inclusive usar esse serviço para fazer pagamentos em dinheiro. A conta básica do PayPal é gratuita. Você pode mandar dinheiro para qualquer pessoa que tenha um endereço de e-mail, quer ela tenha ou não uma conta do PayPal. A pessoa vai receber uma mensagem do PayPal, então, terá que abrir uma conta própria. Os fundos transferidos via PayPal ficam na conta até que a pessoa que está recebendo retire ou gaste. Se o usuário entrar e receber as informações sobre a conta, poderá transferir o dinheiro diretamente para sua conta. Outras maneiras de retira-lo estão listadas a seguir.

Métodos para fazer retiradas de uma conta PayPal

   Inscrever-se no PayPal é rápido e não é necessário nem mesmo dar informações sobre contas bancárias, mas uma conta ou cartões de crédito são necessários para fazer uso dos recursos. Na página do PayPal, clique no botão "Inscreva-se agora". Na página seguinte, você vai escolher se quer uma conta pessoal, empresarial ou premier. Se você planeja usar o PayPal apenas para uma compra online, ou retirar dinheiro ocasionalmente, uma conta pessoal é a escolha certa. Se pretende usar o PayPal para receber pagamentos de seus negócios, então uma conta empresarial ou premier seria mais adequada. Se optar por uma conta pessoal, pode mudar para outra categoria em outra ocasião.

   Suas informações são verificadas antes que os valores sejam transferidos de sua conta bancária para a do PayPal Se você quer depositar em sua conta PayPal ou vice-versa, precisa entrar e conferir sua conta bancária com o PayPal. Quando entrar com o número de sua conta e senha, o PayPal fará dois pequenos pagamentos a essa conta. Esses pagamento são normalmente, de US$ 0,05. O PayPal vai pedir que você coloque esses valores a fim de verificar sua conta (eles vão aparecer em seu extrato bancário). Depois que você der entrada, sua conta estará pronta para uso.

Tipos de conta no PayPal

   Há diferenças significativas entre os três tipos de conta do PayPal. Todas têm acesso aos serviços principais do PayPal que incluem:

• enviar dinheiro
• arrecadar dinheiro
• ferramentas de leilão
• pagamentos pela Internet
• dinheiro virtual
• cartão de crédito virtual
• seguro de dados
• serviço de e-mail ao cliente

   Contas pessoais dão acesso ao centro de serviços, mas é tudo. O suporte ao cliente é feito em sua maioria via e-mail. Há um número de telefone disponível, mas não é gratuito e coloca os clientes em uma longa fila de espera. Não há taxas pelas transações em contas pessoais, apesar de existirem taxas em outros tipos de serviços, como troca cambial. As contas pessoais também são limitadas a um volume de US$ 500 mensais. Se você receber mais do que isso, precisará migrar para uma conta empresarial ou premier (ou negar a transferência que o fez exceder seu limite).

Tipos de Conta PayPal

   As contas Empresarial e Premier são quase idênticas. A maior diferença é que a Empresarial deve ser registrada em nome de um grupo ou empresa, enquanto que a Premier pode ser registrada sem um negócio, de sociedade ou individual. Contas empresariais podem ser utilizadas por múltiplos usuários.

As contas Empresarial e Premiere permitem acesso a todos os serviços, além de aceitar:

• pagamentos ilimitados com cartão de crédito
• pagamentos preferenciais
• inscrições
• caixa automático/débito em cartão
• grandes pagamentos

   As contas Empresarial e Premier também oferecem um serviço telefônico gratuito com mais tempo aos clientes. Esses serviços extras vêm com o custo das taxas de transações. Mandar o dinheiro ainda é um serviço gratuito, mas são cobrados 2,9% sobre o fundo recebido. Um volume extremamente alto - mais de US$ 3.000, recebido em um mês, derruba a percentagem para 2,5%. Mais que US$ 10.000, leva a percentagem para 2,2%, e mais de US$ 100.000 recebidos em um único mês, são taxados em 1,9%. Além disso, todas as transações com dinheiro que são recebidas, a despeito de seu volume, têm uma taxa de US$ 0,30.

Problemas com o PayPal

Mercado de capital

   O único meio dos usuários do PayPal lucrarem através de seu próprio dinheiro, é aplicando no mercado de capitais. Diferente do mercado financeiro, o mercado de capitais não é assegurado pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation).

   Nem todo usuário do PayPal sai satisfeito com as práticas de negócio da empresa. De fato, muitas pessoas sentem-se exploradas na Internet, existem vátios sites que expoem os problemas com o PayPal. O melhor é PayPal Sucks. A maior crítica contra o PayPal é que ele age exatamente como um banco, mas não obedece à mesma regulamentação. Isso significa que o PayPal não oferece nenhuma proteção, ao contrário de um banco de verdade, não sendo exigido dele a segurança, atendimento ao cliente ou serviços de auxílio em processos, que um banco oferece. Ao mesmo tempo, o PayPal detém uma grande quantidade do dinheiro de seus clientes, faz milhões no mercado financeiro e até oferece cartão de crédito.

   Então, por que não é considerado um banco? Em 2002, o Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) declarou que, como o PayPal não cumpre a definição federal de uma instituição que aceita depósitos como banco, não mantém nenhum dinheiro físico ou tem carta de clientes, não pode ser considerado um banco [ref. (em inglês)]. Em outras palavras, o PayPal não é um banco porque não denomina a si mesmo como banco. Como resultado, muitos estados licenciam o PayPal como "empréstimo financeiro".

   Um dos problemas mais comuns encontrados pelos usuários do PayPal é o congelamento repentino e inexplicável de suas contas. Se sua conta no PayPal está congelada, você pode não conseguir movimentá-la e é obrigado a passar por um processo longo e complicado para checar sua identidade. Alguns usuários reclamam que o PayPal simplesmente se apropriou de seu dinheiro e nunca mais, devolveu. Há casos de contas congeladas após solicitação de mudança de endereço. Aparentemente, ela pode ter sido a causa do hasteamento de uma bandeira vermelha que levou ao congelamento da conta, apesar de se seguir o procedimento recomendado para mudança endereço. Um telefonema do serviço de atendimento ao consumidor do PayPal pode resultar no congelamento da conta. Relatos de funcionários do PayPal indicam que esse congelamento e descongelamento é arbitrário e não está sujeito a nenhum escrutínio sério. Também reclamam que executivos das empresas vêem esse processo como um fluxo de receita.

   Alguns acham que o PayPal pretende ganhar dinheiro para cobrir dívidas de fraudes através da captação de recursos de contas dos usuários [ref. (em inglês)].

Outras acusações contra o PayPal:

• baixo nivel de segurança, apesar de se apresentarem como um método seguro de realizar transações online
• um Acordo de Termo de Serviços longo e confuso, que pode levar usuários a abrir mão de seus direitos (sob a lei que regulamenta os cartões de crédito) e de processar a empresa
• representantes de serviço ao consumidor muito rudes
• praticas de contratação pouco seguras, que levaram a fraudes cometidas por funcionários

   Apesar dessas críticas, o PayPal continua sendo o serviço mais popular de transferência de dinheiro em transações online.

Seguro contra falência do FDIC

   Mesmo que o PayPal não seja um banco assegurado pelo FDIC, mantém seus fundos em vários bancos do país, assegurados pelo FDIC. De acordo com o PayPal, os fundos dos clientes são elegíveis a algo chamado seguro de falência. Isso significa basicamente que você pode recuperar seu dinheiro mesmo que o banco vá à falência. Mas na realidade, esse seguro não protege você se o PayPal falir, apesar de afirmar que "seus fundos também são protegidos de quaisquer reclamações dos credores do PayPal e será devolvido mesmo no caso de uma improvável insolvência da empresa".